Нужно ли страховать жизнь при ипотеке?

Одним из рисков, который может понести банк в качестве стороны кредитных отношений, выступает вероятность невозврата суммы займа.

Понимая это, банки формируют эффективную систему управления кредитными рисками. Одна из лидирующих позиций в этом вопросе принадлежит страхованию. Известно несколько его видов:

1. Страхование залога недвижимости или иного имущества – собственности потенциального должника;
2. Страхование жизни и здоровья потенциального клиента банка;
3. Страхование займов (торговых);
4. Страхование от рисков, обусловленных применением кредитных карточек.

Страхование при ипотеке также входит в общую систему, позволяющую свести к минимуму кредитные риски. В общем смысле страхование кредитов представляет собой совокупность всех видов полисов, которые выражаются в уплате страховой организацией возмещения в обстоятельствах невыполнения должником условий по кредитным отношениям по причинам, которые зафиксированы в тексте одноименного договора.

Какова цель рассматриваемого явления?

Страхование ипотечного кредита либо потребительского займа преследует цель уменьшения или исчезновения кредитного риска и обеспечение интересов кредитора (продавца) в обстоятельствах неплатежеспособности должника по причине его летального исхода или наступления иных неблагоприятных для здоровья причин.

Что такое ипотека?

Ипотека – это кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости, которая будет куплена на заемные средства. Так как приобретается недвижимость, которая стоит немалых денег, любой банк должен обезопасить себя от финансовых потерь. Поэтому в последнее время в условиях ипотеки обязательно прописывается наличие такого договора, как страхование квартиры при ипотеке. Поэтому этот кредит характеризуется многосубъектностью в кредитных отношениях, их длительностью (до 30 лет), большой суммой займа, строгим отбором потенциальных клиентов банка в виде его должников и т.д. В качестве участников выступают и оценочные организации по недвижимости.

Ипотечное страхование: основные понятия

Обязательно при оформлении сделки кредитного содержания, касающейся приобретения недвижимости, страховать риски банков. Интересно, что заемщик по закону имеет обязанность страховать предмет залоговых отношений от следующих рисков:

• полного уничтожения;
• повреждений недвижимости (имущества).

Ситуация на практике выглядит таким образом, что банки, выдающие займ, обязательно требуют от клиента дополнительного страхования своей жизни и способности к трудовым отношениям, кроме того, риска утраты титула на жилье. Страхование при ипотеке действует в течение всего срока правоотношений между банком и его должником. Таким образом – страхование жизни при ипотеке – важнейшая составляющая этого процесса.

Насколько необходима рассматриваемая страховка?

Насколько обязательно вступать в страховые отношения – этот вопрос нередко задают себе потенциальные заемщики, обратившиеся в тот или иной банк. Несколько лет назад такой бы вопрос вряд ли возник. Те, кто брал в тот период времени столь внушительный кредит, не рассматривал серьезно возможности невступления в отношения страхового содержания. Считалось, что это обязательно.

И Роспотребнадзор решил просмотреть положения ФЗ №102 «Об ипотеке». И не нашел там нормы, которая указывала бы на то, что страхование ипотеки в Сбербанке или в ином кредитном учреждении – императивная процедура. Закон говорит о том, что обязательно страхование при ипотеке только залогового имущества. Таким образом, как это нередко случается, налицо правовая казуистика.

Требование банка к потенциальному должнику об оформлении страхового полиса противоречит норме 16 иного закона. Он называется «О защите прав потребителей». Поэтому страхование при ипотеке таит в себе множество вопросов.

Решение подобных ситуаций на практике

Страховка жизни при ипотеке – это вопрос, который рассматривался в судах. И не только в первой инстанции, где заемщики получили поддержку, но и на Коллегии ВАС. Решение Высшего Арбитражного Суда не подлежит обжалованию. Таким образом, формально кредитное учреждение не может обязать заемщиков заключать договор – страховка ипотеки. Но на практике ситуация выглядит следующим образом: клиент, вооружившись правовыми знаниями, приходит в банк.

Он относится к надежным заемщикам, к которым можно причислить граждан:

1. имеющих стабильную и хорошо оплачиваемую работу;
2. необходимый банку комплект документов;
3. имеющих в собственности имущество;
4. необремененных негативной историей по ранее выданному кредиту.

Написав заявление на ипотеку, гражданин не показывает своего желания о заключении договора личного страхования. И внезапно банк отказывает в ипотеке. Конечно, разумный человек поймет, отчего это произошло.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что за 5 лет с момента возникновения вопроса о том, что такое страховка ипотеки жизни и здоровья, ничего почти не изменилось для клиентов банков. По-прежнему кредитные учреждения требуют наличия страхового полиса жизни и здоровья (более 90% от всех банков, действующих на территории РФ). Заемщики, зная, что страховка ипотеки жизни и здоровья – не обязательно, в суд все равно не идут за защитой своего права.

Нельзя сказать о том, что в этом вопросе достигли компромисса. Хотя некоторые заемщики отлично понимают, что за продолжительный срок кредитных отношений (10, 20, 30) лет, случиться может разное. И риск наступления страхового случая высок.

Страхование жизни и здоровья потенциального должника

Страхование при ипотеке жизни и здоровья подразумевает, что если клиент не сможет вернуть банку кредит, заболеет и из-за этого потеряет работу, получит увечье, он может посредством заключения соглашения обезопасить себя от риска неисполнения финансовых обязательств. Возникают ситуации, когда заемщик уже осуществил личное страхование лично или через своего работодателя.

По договору его все устраивает, и он не имеет никакого желания менять страховщика. Остается одно: искать тот банк, который выразит готовность зачесть имеющиеся страховые отношения, то есть, полис. Даже при том условии, если страховщики не выступают партнерами того банка, который собирается прокредитовать гражданина.

Тарифы на полис

Страховка ипотеки, связанная с рассматриваемым вопросом, а конкретно – ее стоимость, зависит от нескольких факторов. В их число входят следующие положения:

• возраст клиента;
• состояние его здоровья;
• профессия клиента.

Тариф на страхование составляет от 0,3 до 1,5 % от кредита. В случае его получения и расчета размера займа, в случае существования созаемщиков, банк обычно требует страховать и их.

В чем смысл этой страховки?

Получение полиса на руки – это гарантия того, что в случае смерти застрахованного или полной (частичной) утраты возможности к трудовой деятельности, страховые выплаты будут гарантированы в промежуток действия положений страхового соглашения.

Главной частью проводимой сделки между заемщиком и страховой организацией, являться анкета. Она предоставляется страховой организацией и заполняется заемщиком. Не стоит указывать в анкете ложную информацию о состоянии своего здоровья. Подписывая анкету, гражданин указывает, что сведения, отображающиеся в ней, достоверны и правдивы. Медицинское освидетельствование может быть произведено согласно условиям заключаемого страхового соглашения. Страховка квартиры по ипотеке в общем смысле включает в себя и этот этап.

Но освидетельствование со стороны специалистов зависит от двух факторов:

1. возраста заемщика;
2. суммы кредита.

Страховщик имеет право отказать своему клиенту в выплате кредита. Но только на том условии, что человек сообщил о себе ложные данные.

Что не считается страховым случаем:

• Самоубийство и его попытки;
• Опьянение (наркотики или алкоголь);
• Участие в перелетах при помощи авиации (если клиент – не пассажир рейсового самолета);
• Увечья вследствие воздействия радиации.

Это примерный перечень обстоятельств, которые позволяют страховщику уклониться от страховых выплат. Если лицо при заключении со страховщиком соглашения не знало о своей болезни, а после этого человек заболел – это признается страховым случаем! Это необходимо понимать и внимательно читать текст страхового соглашения, предлагаемого в процессе оформления ипотечных правоотношений.

Цена вопроса

Не секрет, что любая страховка при ипотеке в Сбербанке, как и в иных банках, действующих в правовом поле РФ, дорогая. А страхование жизни и здоровья в пакете одноименных услуг является самым дорогостоящим из всех всего перечня. Поэтому многие заемщики не испытывают особенного восторга в обстоятельствах, когда банк навязывает императивность этого условия.

Со стороны страховых отношений и логики – это неудивительно, так как дороже стоят те полисы, по которым возможность наступления страхового случая оценивается в умеренно-высоких или просто – в высоких показателях. Чем старше по возрасту заемщик, тем больше по своей степени риск. Соответственно, увеличивается тариф по личному страхованию. Условия соглашения по страхования гласят, что одноименные взносы со стороны страхователя должны поступать каждый год, в течение всего срока кредитных отношений. Но сумма взносов каждый год рассчитывается заново и зависит от остатка задолженности.

Средняя стоимость полиса на рынке

Если говорить о средних показателях, касающихся этого вида услуг, то цена полиса по утрате здоровья и способности к трудовым отношениям, составляет от 1,3 до 1,5 % за 12 месяцев, рассчитанных в зависимости от суммы займа. Тариф не превышает 2% почти никогда.

В принципе, банки и страховые организации заинтересованы в наличии у них клиентов. Поэтому они предлагают акции и иные предложения, выгодные потенциальным должникам.