Как погашать кредиты аннуитетными платежами?
На сегодняшний день, учитывая особенности нашей экономики, довольно сложно представить человека, который ни разу не обращался в банк за кредитом.
Рано, или поздно у каждого возникает потребность в крупных приобретениях, которые сложно оплатить единовременно. Но с какой бы целью не оформлялся кредит, необходимо максимально продумать все возможные варианты, сроки и обстоятельства, прежде чем брать на себя обязательство. Первое о чём стоит подумать, это процентная ставка и порядок выплаты суммы задолженности. Возможно ли досрочное гашение. Аннуитетные платежи, или дифференцированная система расчетов, что выбрать, как определиться?
Процентная ставка, несомненно, важна. От её размера, суммы займа и срока кредитования зависит сумма переплаты по кредиту. Но не менее важно грамотно подойти к выбору порядка погашения долга. Аннуитетный или дифференцированный график выбрать к этому вопросу необходимо подойти серьезно. На сегодняшний день широко известны аннуитетные платежи.
Большинство банков предоставляют займы именно по такой схеме, и это не удивительно. Аннуитетный подход не только удобен и более понятен большинству заёмщиков, но и выгоден для банка.
Стабильно, комфортно, но не всегда выгодно
Платежи аннуитетные предполагают фиксированную сумму ежемесячного взноса, состоящую из суммы основного долга и процентов. В течение всего срока кредита, сумма платежа остается неизменной. На начальном этапе погашения, большую часть ежемесячного взноса составляют проценты, наименьшую сумма займа. Постепенно, задолженность по процентам уменьшается и в большей мере начинается гашение основного долга, так называемого «тела займа». При аннуитетных расчетах банк может предоставить заемщику более комфортные условия погашения задолженности. Особенно такие платежи свойственны ипотечным кредитам.
Так как ипотека является, долгосрочным обязательством, выбор вида ежемесячного платежа важен не меньше размера процентной ставки. Чаще всего у банков в приоритете именно аннуитетная система расчетов.
Способ погашения кредита аннуитетными платежами особенно актуален для молодых семей, или людей среднего достатка со стабильным доходом. Так как аннуитетная схема предполагает равномерное распределение всей суммы задолженности в течение всего срока кредита, за счет этого размер ежемесячного платежа становится более приемлемым, не так бьет по кошельку.
Далее приведены основные преимущества аннуитетных платежей:
- Сумма платежа не меняется в течение всего срока кредита, что позволяет планировать бюджет на годы вперед;
- Аннуитетная система платежей избавляет от необходимости в начале каждого платежного периода уточнять у банка сумму платежа;
- За счет инфляции и девальвации рубля, размер платежа с течением времени станет менее обременительным для бюджета заемщика;
- Схема аннуитетных платежей предусматривает досрочное погашение займа. При этом сам ежемесячный взнос остается неизменным, а срок кредитования уменьшается;
- В первую очередь происходит гашение процентов, поэтому заемщик может получать максимальные налоговые вычеты и использовать их либо на частичное досрочное покрытие своих обязательств, либо на иные нужды;
- Кредит с аннуитетной системой платежей позволяет взять большую сумму на более комфортных условиях, не ущемляя заемщика в привычных потребностях;
- Схема подходит для заемщиков с ограниченным бюджетом, так как предполагает равномерное распределение долга на весь срок кредитования.
Когда экономия в приоритете
Но, как известно, существует альтернатива аннуитетным платежам, так называемая, дифференцированная система расчетов. Она предполагает постепенное изменение суммы ежемесячного платежа в меньшую сторону. Платежи так же состоят из основного долга и начисляемых на него процентов, как в случае с аннуитетным платежом. Но в структуре дифференцированных платежей, сумма займа распределяется равными частями на весь срок кредитования, а проценты начисляются на остаток основного долга, чего не предусматривают аннуитетные платежи.
То есть, в первую очередь идет погашение основного долга, соответственно и проценты планомерно, из месяца в месяц, пересчитываются в сторону уменьшения. Такая схема расчетов конечно более выгодна заемщику и менее предпочтительна банку.
Как правило, процедура предоставления банком кредита по дифференцированному графику предполагает более строгие требования к заемщику. В основном это касается минимального уровня дохода, заявляемого при обращении за кредитом.
Это связано с тем, что первые месяцы на заемщика ложиться самая тяжелая часть кредитного бремени. Первые платежи при дифференцированном графике будут самыми большими за весь период кредитования, в отличие от аннуитетных. Поэтому важно иметь реальное представление о своих возможностях. При хорошем уровне дохода возможно досрочное погашение займа, которое лучше осуществлять в начальные периоды кредитования.
Такой способ рассчитаться с банком, безусловно, заслуживает внимания, хотя бы из соображений явной экономии. Но чтобы платить по такой схеме, необходимо быть абсолютно уверенным в своей платежеспособности. Ведь существует реальный риск не потянуть первые платежи. Далее, о преимуществах дифференцированных платежей:
- Основным плюсом системы дифференцированных платежей является существенное снижение переплаты процентов банку, за счет планомерного снижения размера основного долга;
- С таким подходом досрочное гашение становится более прозрачным. Ведь тело займа погашается равномерно, поэтому в любой момент времени не составит труда посчитать остаток и приплюсовать к нему сумму процентов, начисленных за дни, прошедшие с момента последнего платежа;
- Схема дифференцированных платежей позволяет при досрочном гашении значительно снизить не только сумму всех последующих ежемесячных платежей, но и сам срок кредита, что вдвойне приятно.
Объективная оценка ситуации
Безусловно, аннуитетные и дифференцированные платежи имеют свои плюсы и минусы. При выборе более подходящего варианта необходимо учитывать индивидуальные возможности заемщика. В тех случаях, когда речь идет о краткосрочных займах, они мало чем отличаются. Но если планируется оформление долгосрочного займа, и экономия на процентах является приоритетной, то дифференцированный график будет предпочтительнее, чем платежи аннуитетные. Пожалуй, в этом главное его отличие от аннуитетной системы.
Но нужно так же понимать, что данная схема подходит людям с высоким уровнем платежеспособности. Хотя, как показывает практика, заемщики наиболее охотно вносят именно первые платежи, на время, затягивая пояс потуже. Так как есть понимание, что тяжело будет только первые периоды, а дальше платежи уже полегче, соответственно, появляется мощный стимул к высокой платежеспособности в начале срока.
Если же на первом месте финансовый комфорт и нежелание отказывать себе в привычных вещах в процессе гашения долга, то стоит обратить внимание на аннуитетный принцип расчетов. Переплата процентов в масштабах длительного срока будет существенной, но менее ощутимой в рамках одного платежного периода. Таким образом, банк в первую очередь обязывает заемщика оплатить его долю дохода – проценты, а уже потом дает ему возможность постепенно гасить сумму основного долга.
Существует, конечно, вероятность, частичного «съедания» долга инфляцией. И со временем, ежемесячные платежи, которые казались вначале большими, уже не будут так сильно ударять по бюджету. Есть у аннуитетных выплат и существенный минус. В первые годы платежного периода происходит выплата банку большей части его процентов, и лишь незначительная доля основной суммы займа.
Многие заемщики, спеша скорее досрочно погасить кредит, не принимают этого во внимание, а зря. Получается, что при попытке досрочного гашения на начальном этапе, заемщик не только вернет банку основной долг, но и выплатит большую часть процентов по кредиту. Досрочное гашение такого кредита лучше начинать в середине платежного периода, когда соотношение основного долга и процентов будет примерно одинаковым. В этом случае возможно частичное снижение переплаты.
Прежде чем сделать окончательный выбор, будет не лишним потратить время и походить по разным банкам, проконсультироваться. Попросить специалистов просчитать разные варианты, распечатать для наглядности графики. Сейчас на сайтах многих банков можно самостоятельно рассчитать потенциальный график с помощью специальных калькуляторов. Подобрать подходящие условия, по возможности объективно оценить все «за» и «против». Эти усилия не будут напрасны, и обязательно помогут определиться.