Что такое коды субъекта кредитной истории и для чего они нужны
Разобраться в вопросе, что такое код субъекта кредитной истории, нужно начать с понятия кредитная история и тем, что говорится об этом в законодательстве.
Согласно закону кредитная история – это своеобразное досье заемщика. Это досье или набор сведений составляет о нем организация или предприниматель, занимающиеся займом денег.
Кредитная история должна отвечать определенным требованиям, как по своему содержанию, так и по своей форме. Кредитная история делится на несколько разделов:
- титульный;
- основной;
- дополнительный;
- информационный.
Разделы кредитной истории
В титульном разделе находятся сведения из паспорта для российских граждан и данные из паспортных документов или иных документов, которыми подтверждают свою личность иностранцы. ИНН и СНИЛС вносятся человеком в кредитную историю только в добровольном порядке.
Далее основная часть. В ней информация о полученных кредитах (суммы, сроки, размеры процентов, даты фактического гашения долга). Отмечается, были ли проблемы (задержки выплат, доходил ли спор до суда, гасился ли долг через суд).
В закрытой части собирается информация об источнике сведений о полученных кредитах (источник) и тех, кто пользовался кредитной историей (пользователи).Кстати, составление и использование кредитной истории считаются правомерными в случае наличия согласия лица, на которого идет сбор данных.
Обязательно отмечаются отказы на выдачу денег, подробности потенциальных обязательств.
Если в сборе данных принимает участие организация в качестве источника сведений или их получателя, обязательно в историю заносятся: название, дата регистрации организации, номер кода ОКПО.
Если получатель или источник – предприниматель, а не организация, то вносятся его паспортные данные, данные об адресе (и официальном и фактическом), регистрационный номер дата в государственный перечень предпринимателей.
Данные об источниках истории, пользователях относятся к закрытой или дополнительной части досье.
Информационная часть – это часть досье, которая открывалась по запросам пользователей. Данные получаемые пользователями именуются кредитными отчетами.
Операции с кодом субъекта
Субъект – это организация или человек, получивший кредит. Код субъекта кредитной истории – набор цифр или букв, формируемый должником или пользователем желающим заказать отчет или выписку о должнике. Код создается только при участии должника. Он может сделать это самостоятельно или с помощью лица, одолжившего ему деньги. Законодательство позволяет прибегнуть к помощи любого другого бюро или кредитной организации, необязательно быть их клиентом.
Специальный шифр – необходимый атрибут части отношений с финансистами, но его создание не ограничено строгими временными рамками. Все зависит от того, когда возникнет надобность получить доступ к кредитному досье клиента. В одной организации процедура происходит сразу же после оформления договора, в другой – считают это формальностью и не обращают на это внимание. В иных случаях клиент просит сформировать для него шифр уже после выплаты кредита, законодательство позволяет и такую возможность.
Код субъекта кредитной истории выдается человеку на бумаге после генерации шифра, организацией, которая это сделала. Формально же будет считаться, что это сделал клиент банка.
Человек или организация вправе менять шифр или вовсе прекратить его действие. Если же подается новая заявка на получение денег, а шифр утерян, то банк или кредитная организация сформируют новый код субъекта кредитной истории. После старый код использовать не получится, т.к. он автоматически аннулируется.
По общему правилу одновременное действие нескольких ключей не позволяется, но, все же, есть возможность создать дополнительный ключ. О чем делается специальная отметка в базах данных. Дополнительный ключ работает всего 30 суток, после прекращает свое действие.
Это дает возможность клиенту пройти проверку в банке для получения денежных средств и застраховать себя от доступа посторонних к личной информации на случай отказа в выдаче денег.
Изменение или отмена кода
Сейчас государственные органы переносят часть своей работы во Всемирную сеть. Не является исключением и ЦБ. Операции, в которых используется код, проводятся, в том числе и через Интернет. Правда, если он уже есть. С помощью первичного кода есть возможность заказать новый или дополнительный шифр. Используя Интернет, желающие имеют право аннулировать код субъекта кредитной истории.
Первичный код нет необходимости отправлять в ЦБ, за клиента это сделает организация, сгенерировавшая шифр.
Каждый раз, когда для проведения операций с ключом от своей истории кто-то пользуется услугами финансовых организаций, данные из титульного раздела досье направляются в Банк России.
В тоже время, заполнив специальный бланк, человек или организация имеют право обратиться в Банк России через почту с целью провести одну из операций с кодом.
Желая получить новый ключ, следует помнить, что каждый раз надо указывать и первичный ключ. Как узнать код субъекта кредитной истории? Для этого можно обратиться в организацию, в которой он был сгенерирован. Также данные хранятся в бюро кредитных историй и в базе Центрального Банка.
В запросе, отправляемом самостоятельно, вносятся данные из титульного раздела кредитного досье. Не исполнение этого правила приведет к тому, что в запросе будет отказано, и никто никаких операций по нему проводить не будет.
Код субъекта кредитной истории – это только часть средств защиты информации. В любом случае, сведения о субъектах досье выдают только по специальному запросу и при наличии ключа. Нет ключа – нет доступа. Впрочем, есть и исключения: судья или следователь ведя дело, в случае необходимости имеют право получить нужные им сведения, не имея доступа к ключу.
Некоторым организациям может даваться право передавать информацию в Банк России без использования шифра. Это могут быть финансовые организации, отделения почты, нотариусы.