Страхование банковских вкладов

Когда имеется ввиду страхование вкладов, то подразумевается целая система, которая дает возможность разным людям вернуть свои средства, если кредитная организация будет ликвидирована или обанкротится.

На случай дефолта был создан специальный фонд, куда все, в том числе и Сбербанк, обязаны уплачивать взносы за те депозиты, которые привлекались в процессе их деятельности.

Немного истории

Система страхования вкладов появилась давно, еще в 33 году в Америке, когда была Великая депрессия. Основанием для создания фонда стал АКТ Гласс-Сигала.

Созданная корпорация в начале своей деятельности могла позволить выплачивать не более 5 тысяч долларов на каждого человека, в случае банкротства. Потом, с развитием государства и банковской отрасли, эта сумма достигла 100 тысяч, а уже к 2011 году она составляла 250 тысяч. Положительный опыт привел к тому, что система появилась и в других странах.

Что это?

Если, к примеру, положить в Сбербанк около миллиона рублей, то в случае банкротства или ликвидации государство вернет вам ваши денежные средства, вместе с процентами уже через две недели.

На практике такой механизм государственного страхования вкладов представляет собой систему, обеспечивающую реальную защиту ваших денег. Именно тогда, когда учреждение, на счету которого находятся деньги, не может отдать все сбережения по депозиту, выплаты делает Агентство по страхованию.

По нашей стране кризис прокатился в 90-е годы. Тогда разорилось множество банков, поэтому в 2003 году правительством был принят ФЗ, благодаря которому люди получили государственную поддержку. Именно для того, чтобы данный закон заработал, специально и создали отдельную организацию, регулирующую этот вопрос.

Основные принципы

На практике все работает весьма просто. Человеку нужно просто принести свои сбережения в Сбербанк, открыть там счет. Вот собственно и все. Никакого дополнительного договора подписывать нет необходимости, это уже дело учреждения.

Именно Сбербанк  будет выплачивать Агентству взнос, размер которого составляет 0,1 % от всех депозитов, имеющихся в банке. То есть получается, что ваша страховка оплачивается из суммы дохода вашего депозита.

Государством была определена сумма, которая может быть уплачена в случае банкротства кредитной организации. Она составляет 1,4 миллиона рублей. Именно до этой цифры денежные средства будут возвращены.

Если счет был в другой валюте, то сбережения будут переведены в рубль с учетом того курса, который принимает Центробанк.

Когда можно получать выплаты?

Денежные средства будут возвращены в том случае, если:

1. Сбербанк, или другая организация, потерял свою лицензию или ее аннулировал Центробанк;
2. Если Центральным банком было запрещено удовлетворять требования для остальных кредиторов, которые имелись у банка.

Как правило, такая ситуация связана всегда с банкротством, или если наблюдается серьезная финансовая проблема у учреждения. Когда случается нечто подобное, то физическим лицам в течение четырнадцати дней деньги возвращаются.

Средства можно будет получить по почте, забрать непосредственно в Агентстве или в другом банке, который с ним осуществляет сотрудничество.

Как обстоят дела в нашей стране?

В нашей стране нечто подобное появилось в 2003 году, после принятия федерального закона под номером 177. Уже в 2004 году было создано агентство, которое регулировало этот вопрос. Стоит сказать, что банк не может получить лицензию, если он не выполняет обязательное страхование вкладов граждан.

В этом случае, наши граждане защищены государством, но стоит помнить, что размер возвращаемой суммы не так велик, поэтому держать больше 1,4 миллиона на счету не стоит.

Какова компенсация

Если случается так, что Сбербанк банкротится, то возмещение обязаны уплатить не только физическим, но и частным предпринимателям, которые осуществляют свою деятельность на основании ИП.

Клиенты нашей страны в обязательном порядке получают от государства 100% возмещение, но как уже говорилось, эта сумма не будет превышать более 1,4 миллиона рублей по всем имеющимся счетам в рассматриваемом учреждении.

Размер валюты обязательно пересчитывается по тарифу, который имеется на день выплаты. Для одного и того же физического лица размер выплаты в одном кредитном учреждении не может ни как повлиять на компенсацию в другом, но если у него имелся кредит там же, где был открыт счет, то сумма компенсации будет рассчитана с вычетом этого кредита.

Что нельзя застраховать?

Современная банковская отрасль предусматривает наличие счетов, к которым не предусматривается страхование банковских вкладов, они при возникновении банкротства могут просто сгореть. К ним относят:

• Деньги, которые находятся на обезличенном металлическом счету;
• Деньги, которыми управляет Сбербанк или другая организация в порядке доверительного соглашения;
• Депозит, открытый на предъявителя;
• Деньги на счетах зарубежных филиалов наших банков;
• Переводы, которые проводятся без открытия лицевого счета.

Стоит отметить, что перед тем, как открывать свой счет в том или ином учреждении, необходимо убедиться, что в данном банке действует система страхования вкладов. Если Сбербанк отказывается предоставлять эту информацию, то более подробно вы сможете узнать в агентстве.

Финансовая основа

Для нормального сотрудничества с организациями была подготовлена прочная финансовая основа, которая известна как Фонд, с которой сотрудничают только участники системы страхования вкладов. В прошлом году размер этого фонда был равен 195,7 миллиардам рублей, с учетом вычета уже имевшегося резерва, направляемого на погашение уже наступивших случаев, размер которого был равен 157,6 миллиардов рублей.

Главный источник, благодаря которому удалось сформировать этот фонд, стал взнос от государства, который составил порядка 7,9 миллиардов рублей, выплаты, которые делает Сбербанк и другие  кредитные организации, а так же собственные доходы фонда, получаемые инвестированием средств.

Стоит сказать, что размер вложений за привлеченные средства, одинаков для каждого участника программы. Учреждения производят оплату за страхование банковских вкладов каждый квартал.

Ставка по взносам регулярно пересматривается и устанавливается советом директоров, который управляет Агентством. Сегодня это 0,1 процент, который подлежит ежеквартальной уплате.

История  банковских операций в России

С того момента, как система страхования вкладов физических лиц начала работать в нашей стране, размер выплат уже поднялся в четырнадцать раз. Если раньше он был равен ста тысячам рублей, то в 2006 году эта сумма была увеличена до 190 тыс., в следующем году до 400 тысяч, а еще через год до 700 тысяч. В третьем чтении на повестку дня было выдвинуто предложение по увеличению суммы до 1,4 миллиона. Предложение было принято и вступило в силу.

За всю историю появления и работы фонда, в нашей стране обанкротились или были отозваны лицензии у 183 учреждений.

Общее количество выплат по этим разорениям составил 208 миллиарда рублей. В общем пострадало от банкротства кредитных организаций около 2,5 миллионов человек.

Благодаря такой возможности, люди смогли вернуть свои денежные средства и перенаправить их в Сбербанк для дальнейшего накопления.

Полная поддержка государства и соблюдение требований к кредитным учреждениям, позволили создать эффективный инструмент в борьбе с безответственностью и рисками, не только для простых граждан, но и индивидуальных предпринимателей.

Самое главное, что требуется от человека – наличие информации, является ли рассматриваемая организация участником программы только так будут вклады застрахованы, если нет, то деньги не получат должной защиты государства в случае банкротства.