Погашение кредита досрочно

Сегодня у банковских учреждений кредит берет много россиян, при этом большая их часть, предвзято относясь к своему долговому бремени, старается выплатить его досрочно.

Каковой является текущая ситуация относительно преждевременного погашения займа на территории нашего государства? Наличествуют ли какие-то ограничения?  Как можно правильно погасить кредит досрочно?

Погашение займа в досрочном порядке

Из самого названия становится ясно, что его суть заключается во внесении заемщиком денег в том размере, который достаточен либо для полного либо частичного погашения кредитной задолженности. Займы могут быть как нецелевыми (имеется в виду потребительский), так и целевыми (например, кредит на покупку машины, ипотечный кредит, специальные займы для жителей сел). Следовательно, актуальны два вида погашения досрочного типа: частичный и полный.

Первый вид погашения, т. е. выплата кредита частично – это внесение денег, превышающих прописанную в установленном графике на дату следующего платежа (к примеру, заемщику нужно до 1 ноября внести 4 тысяч RUB, а он 31 октября отдает 8 тысяч RUB). При условии подобного типа погашения возможен пересчет денежной суммы платежей, являющихся обязательными к ежемесячной выплате – в учете постепенного уменьшения общей суммы долга, который в результате «переплаты» уменьшается. Размер ежемесячного платежа не меняется, но вместе с этим уменьшается временной срок займа – заемщику предписывается выплата меньшей суммы в виде определенных процентов.

При второй разновидности погашения гражданин РФ экономит на невыплате банковских процентов – чем раньше заемщик погашает кредит, тем больше он в выгоде. Если конечный расчет по займу осуществляется задолго перед истечением временного срока сделки, заемщик значительно выигрывает на проценте, а вот банковское учреждение, наоборот, теряет. Поэтому вполне понятно, почему финансово-кредитные организации не любят тех заемщиков, которые желают погасить взятый кредит досрочно: из-за таких граждан банки лишаются дохода.

Если бы у банков были полномочия, то они просто не позволили бы погашение кредита, в том числе и ипотечных, раньше срока, однако сегодняшняя конкуренция в финансовой отрасли способствует тому, чтобы они не только смирились с существованием этой услуги, но и часто прибегали к ней для того, чтобы переманить новых клиентов.

Однако кредиторы нередко создают искусственные препятствия во время проведения этой банковской операции. В частности, можно столкнуться с такими методами снижения вероятности финансовых потерь, как ограничение на минимальную сумму взноса досрочно (чтобы людям было сложно собрать сумму), длительный мораторий (погашение задолго до срока возможно лишь по завершении определенного времени), усложнение процедуры (возникает необходимость оформления других документов) и т. п. Таким образом, банковские учреждения частично компенсируют убытки за счет того, что клиентам с каждым годом становится все сложнее опережать в самом начале установленный график погашения.

Как утверждают эксперты, финансово-кредитные организации осуществляют расчет ограничений так, чтобы гарантировать себе стабильную прибыль минимум в течение 60 месяцев, а с целью стимулирования потенциальных заемщиков на ипотеку или на другой вид займа, даже охотно снижают процентные ставки.

Есть такие кредитные организации, которые требуют предварительного предоставления письменной заявки относительно выплаты кредита досрочно – как правило, за два-три дня или даже недель. Бывают и случаи, когда необходимо получить разрешение от менеджера банка. А еще заемщикам нередко предъявляются штрафы за желание быстренько отделаться от долгов банку.

Какая стратегия лучше и выгоднее?

Получается, что наличие свободных средств не является достаточным, равноценную важность имеет и экономическая смета, помогающая установить, что правильно: продолжать выплачивать по графику либо, несмотря на штрафы, избавиться от займа или от его некоторой части досрочно.

Из-за каждого заранее вносимого платежа график выплат изменяется. Разные банковские учреждения могут поступить по-разному: в некоторых можно попросить сокращение срока выплат займа, будь то ипотечный кредит или нецелевой, в других просто пересматривается размер аннуитетного платежа при учете дополнительно внесенных средств. Лучше, если сотрудник банка прислушивается к предложению заёмщика, либо предлагает ему самому выбрать наиболее подходящий вариант – благо, такое случается довольно часто.

• Эксперты воедино твердят о том, что правильно сокращать временной интервал, нежели общий размер выплаты, поскольку ускоренное погашение займа выгоднее – оно обеспечивает быстрое избавление как от выплат процентных ставок, так и от уплат по ипотечному займу полностью. Так, если начать внесение сумм на счет организации досрочно, при этом выбрав вариант уменьшения кредитного срока, можно хорошенько выгадать. Заемщик быстрее выплачивает свой долг и бережет деньги, которые в недалеком будущем были бы нужны для того, чтобы окончательно рассчитаться с банком.
• С другой же стороны, постепенное уменьшение ежемесячной выплаты тоже кроит в себе преимущества, явным из которых считается значительное снижение финансовой нагрузки на бюджет семьи. Тем, кто платит ипотечный кредит с видимым напряжением материальных возможностей, данный вариант выгоднее, потому как он позволяет вздохнуть с облегчением и восстановить оптимистический настрой.

Если же проценты на ипотечный заём не очень высоки, то, может стоит задуматься: можно ли спешить с выплатой займа досрочно? Вдруг, потратив сбережения на досрочные выплаты, неожиданно заемщик столкнется с нуждой обратиться за потребительским займом или кредитованием для учебы, а процентные ставки по указанным видам кредитования, как известно, выше, чем по оформленной ипотеке. В подобных случаях лучше всего не стремиться обгонять время, частично выплачивать, тем самым правильно планируя траты.

Условия возврата кредитных денег в крупнейшем банке РФ

Напоследок можно рассмотреть на примере Сбербанка,  как именно обстоят дела с преждевременной выплатой займа.

Сбербанк дает клиентам шанс погасить ипотечный/потребительский заём досрочно по выгодному для граждан способу. Чтобы рассчитать платежи, каждый заемщик может воспользоваться так называемым калькулятором для кредитов, который предлагается на веб-сайте учреждения.

Итак, погашение займа в Сбербанке осуществляется по следующему механизму:

1. Клиент пополняет банковский счет, с которого будут переведены денежные средства для погашения.
2. В назначенный день платежа по займу (согласно схеме платежей) он идет в отделение банка, где была оформлена кредитная сделка, и уведомляет сотрудника банка о желании погасить кредит досрочно.
3. Представитель банка оформляет измененный график выплат долга (указывая пересчитанный ежемесячный платеж), скрепляющийся подписью клиента.
4. Если заемщик решил погасить заём не частично, а полностью, то в этом случае, после перевода всей возвращаемой денежной суммы в банк (нужно запросить справку, уведомляющую отсутствие задолженности по займу) кредитный счет гражданина РФ закрывается, а договор на нецелевой/ипотечный кредит прекращает действие.

Следует также сказать об отсутствии моратория касательно выплаты задолженности досрочно в Сбербанке. Кроме того, нет никаких ограничений по денежной сумме погашения долга частично. Эти и вышеупомянутые условия по кредитованию указывают на оптимально разработанную и гибкую программу финансовой поддержки жителей РФ со стороны Сбербанка.  Ведь лучше сотрудничать с той структурой, которая беспокоится о создании обоюдно удобных и толерантных способах получения выгоды.