Как взять ипотеку без первого взноса?

Ипотека для многих означает «надо искать деньги на первоначальный взнос».

Почему именно этот вопрос возникает практически у всех, кто всё-таки решился приобрети свое жилье посредством ипотеки? Ответ прост – практически все банки практикуют именно внесение первоначального взноса, как гарантию того, что ипотека будет оформлена.

Варьирует сумма первоначального взноса в пределах от 10 и до 30% от рыночной стоимости жилья. Процент завить только от банка и проводимых в пределах его возможностей акций по ипотечному кредитованию. Звучит «от 10 и до 30%» не так страшно, но, как оказывается, на деле – сумма квартир на сегодня варьирует в пределах от одного миллиона и до бесконечности.

Даже от 1 млн. первоначальный взнос получается в пределах 100–300 тыс. рублей. Для среднестатистической семьи с небольшим доходом – огромная, порой непосильная сумма. И в большинстве случаев, это единственный «тормоз» для оформления ипотеки и покупки собственного жилья. А есть ли другие варианты? И как взять ипотеку без первоначального взноса?

Возможность такая есть, можно оформить кредит без пресловутого первоначального взноса. Большой плюс такого вида ипотечного кредитования – не надо ждать и копить необходимую сумму, или брать какие-либо дополнительные кредиты, чтобы получить ипотеку и осуществить мечту покупки квартиры.

Да, безусловно, потребуется немного больше времени и сил при оформлении заявки в банк. Потребуется ряд дополнительных документов, но состоит отметить, если жилищный вопрос стоит остро – это лучший вариант.

Существует два варианта развития событий:

1. Можно оформить ипотеку под уже имеющееся жильё, это наиболее часто практикуемый вариант. Многие банки, предоставляющие такую возможность, рассчитывают сумму ипотеки следующим образом: стоимость приобретаемого жилья не должна превышать по сумме стоимость 80% невидимости, которая оформляется под залог. А также ежемесячный платеж не должен превышать 80% от ежемесячного дохода заёмщика (и поручителя, если он есть).
2. Можно оформить ипотечный кредит под залог приобретаемого жилья. Этот вариант также имеет место быть, но значительно реже. Связано это с тем, что он сложней и более трудоемкий в отношении документарного оформления.

Как вариант, банк может потребовать поручительство третьих лиц. Безусловно, при этом рассчитывается лимит по сумме и на поручителя, рассматривается его возможность погашения ипотеки, если такой возможность вдруг не станет у заемщика, весь пакет документов также нужно будет собрать.

Требования, которые предъявляются к клиентам в этом случае, более высокие. Но надо понимать, что нет первоначального взноса, нет той гарантии, который обеспечивает этот взнос, а значит, риска банка возрастают, поэтому и требования банка возрастают.

Варианты оформления

Квартира нужна, приобретение квартиры – основная цель, а денег нет. Банки в таких случаях предлагают несколько вариантов, которые будут удобны для любой категории заемщиков:

• получение и оформление ипотеки без первоначального взноса. Положительные моменты – желанное жилье можно получить здесь и сейчас, не надо копить и мечтать–мечтать годами. Процент в этом случае будет повышенный, но есть плюс – все возможности по досрочному погашению банки также предоставляют. Поэтому при оформлении такого вида ипотечного кредитования, можно гасить большими частями;
• сертификат на материнский капитал. В этом случае заемщик не имеет на руках наличные средства, но есть средства материнского сертификата. Использовать их можно уже с 2009 года, что и делают все банки и другие кредитные организации. Еще один плюс – использовать деньги по сертификату можно уже после его получения, не выжидая трех и более лет. Также стоит отметить, что перечисления производятся безналичным образом Пенсионным Фондом Российской Федерации. Перед оформлением ипотечного кредита необходимо проконсультироваться не только в кредитной организации, но также обратиться за информацией по всем нюансам перевода средств капитала в ПФ РФ;
• двойная ипотека. Практикуется немногими банками – оформляется и сумма первоначального взноса, и жилье оформляется в кредит. Важно учесть платежеспособность заемщика, если лимит ежемесячного платежа укладывается в рамки, оформлению ипотеки ничего не препятствует.

Условия оформление ипотечного кредита без первого взноса

В связи с постепенным распространением такого вида кредитования необходимо учитывать и условия предоставления. Вот несколько из них:

1. возраст заемщика от 21 года и примерно до 60 лет, некоторые банки увеличивают возраст до 65 лет. Это условие стандартное для всех банков, кредит можно брать, если заёмщик «социально вырос», имеет представление, что такое кредит, для чего он нужен, и каким образом он будет его гасить;
2. гражданство Российской Федерации. Также легко объяснимое условие – банк предоставляет ипотеку, заемщик подписывает договор, по которому должен выполнять все предписанные условия по кредиту. Если он, будучи не гражданином РФ, уедет «к себе домой», кто будет нести обязанности по ипотечному кредиту;
3. постоянное место работы. Доход должен поступать постоянно, по меньшей мере, в течение последних шести месяцев. Это свидетельство того, что у заемщика будет возможность гасить ежемесячные платежи по ипотеке;
4. официальное трудоустройство. Организация, где работает заемщик, также проверяется, просматривается её репутация и стабильность выплаты зарплат своим сотрудникам;
5. просматривается кредитная история. Кредитная история играет при оформлении ипотеки без первого взноса чуть ли не решающую роль.

Все условия стандартные, как при оформлении ипотеки с первоначальным взносом, но есть важный момент – проверка идет более тщательным образом.

Документы необходимые при оформлении

Документы по заемщику стандартные:

• паспорт гражданина Российской Федерации. В случае если ипотека оформляется на семью, где супруги выступают в качестве созаемщиков – личные документы заявителя или заявителей и документы поручителей;
• любой второй документ – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет. Можно обойтись и без второго документа, если это предусмотрено условиями банка;
• документы с места работы – справка 2НДФЛ или справка по форме банка (последнее тоже на усмотрение кредитной организацией), и копия трудовой книжки. Эти документы должны быть оформлены определенным образом. Поэтому лучше сразу попросить образцы, чтобы можно было сразу оформить всё по нужному шаблону;
• все необходимые документы на приобретаемое жилье, в обычном порядке их предоставляет подрядчик;
• документы на квартиру, дом или другое жилье, которое предоставляется под залог. По этому перечню лучше также проконсультироваться со специалистами банка, т. к. могут быть выдвинуты определенные требования по оформлению и срокам предоставления всех документов;
• другие документы: сертификаты на получение материнского капитала, заявления и другое.

Документы предоставляются в оригиналах, все печали, все подписи должны быть читабельны, никаких размывов и клякс. Предоставляются также и копии, банк забирает именно копии большинства документов, поэтому они должны быть хорошо отксерокопированы, и должны читаться.

При несоблюдении этих условий, банк вправе потребовать замены на соответствующие документы. Могут быть предоставлены дополнительные требования к оформлению документов, к заемщику или поручителю. Поэтому лучше изначально обратиться в банк, проконсультироваться, получить все необходимы шаблоны, образцы, «шпаргалки», только потом начать сбор всей информации.

Процедура оформления ипотеки кредита без первого взноса практически ничем не отличается от стандартной процедуры оформления ипотеки. Разница только в том, что документов четь больше и срок рассмотрения заявки может увеличиться, но незначительно.