Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту?

Все больше современных людей для удовлетворения своих потребностей и желаний используют заемные средства.

И это ставит их перед необходимостью понимать азы банковского дела, ведь все что касается кредита желательно знать вплоть до мелочей. Особенно важно знать, как правильно рассчитать проценты, ведь именно от этого показателя зависит сумма ежемесячных платежей банку.

Можно, конечно, воспользоваться кредитными калькуляторами, которые размещены на сайтах различных финансовых учреждений. Но гораздо лучше самостоятельно знать, как рассчитываются проценты. Ведь это поможет избежать различных неожиданностей при оформлении займа в виде неучтенных комиссий, которые значительно увеличивают размер ежемесячного платежа.

Способ расчета процентов при аннуитетных и дифференцированных платежах

Для любого банковского кредита решающее значение имеют три фактора:

• сумма заемных средств;
• срок, на который они предоставляются;
• размер процентной ставки.

Сумма процентов по кредиту в значительной степени зависит от его вида. Сегодня большинство потребителей предпочитает оформлять заем с аннуитетными платежами, которые не меняются на протяжении всего срока действия договора. Чтобы рассчитать проценты в этом случае необходимо воспользоваться следующей формулой:

S х % / (1 – (1+%) – мес.)

где S – это сумма кредита в целом,

% – размер ежемесячных процентов,

мес. – период действия кредитного договора.

В результате потребитель узнает сумму процентов, которую он должен будет уплатить финансовому учреждению за пользование его денежными средствами. Причем она не меняется независимо от того, сколько заемщик оплатил в счет погашения по кредиту. Размер процентов остается одинаковым на протяжении всего периода действия договора. И чтобы заплатить за пользование заемными средствами как можно меньшую сумму, заемщику нужно как можно быстрее выплатить взятый кредит.

Если же заемщик предпочел оформить заем, предусматривающий дифференцированные ежемесячные платежи, то посчитать проценты можно по такой формуле:

S х % х дни / (365(366) х 100)

где S – это остаток долга по кредиту,

% – размер процентной ставки,

дни – количество дней в соответствующем месяце,

365(366) – количество дней в календарном году. Причем если заем оформляется на меньший срок, то в формуле нужно использовать количество календарных дней, на который выдается кредит. В этом случае размер процентов напрямую зависит от размера остатка долга. И чем быстрее заемщик выплачивает взятый кредит, тем меньшую сумму процентов ему приходится платить.

Подводные камни кредитования

Также потенциальному заемщику нужно иметь в виду, что в кредитных договорах зачастую имеются подводные камни в виде комиссий и других скрытых платежей, которые не включаются в размер процентной ставки по кредиту. И если их не учитывать для того, чтобы посчитать проценты, то сумма ежемесячных платежей станет для заемщика неприятным сюрпризом.

К дополнительным платежам, которые увеличивают размер ежемесячного взноса, принадлежат следующие:

1. комиссии за предоставление банком разного рода услуг, например, выдачу кредита, обслуживания счета или кассовое обслуживание при внесении наличных и т. д. Этот платеж может быть как одноразовым, так и ежемесячным;
2. комиссия за рассмотрение поданной клиентом заявки на получение кредита, которая, как правило, зависит от суммы займа;
3. платежи в пользу страховой компании, размер которых также зависит от суммы выданного кредита. В большинстве случаев страхуется жизнь и здоровье заемщика. Но возможны также варианты оформления страховки на случай утраты им работы или значительное уменьшение размера получаемого им дохода. Кроме того, если для оформления кредита клиент предоставляет залог, то он также в обязательном порядке подлежит страхованию.

Кроме того, банк может предусматривать и другие виды платежей за оказания им услуг, от которых заемщик не может отказаться. Например, за получение платных уведомлений на мобильный телефон, которые напоминают о сроке и сумме погашения займа.

Все эти платежи необходимо учитывать для того, чтобы правильно рассчитать проценты. Причем в сумму за пользование заемными средствами также нужно включать разнообразные штрафы, неустойки и пени, которые насчитываются за нарушение условий кредитного договора.

А иногда поводом для штрафа считается досрочное погашение заемщиком своей задолженности перед банком. В большинстве случаев посчитать все неучтенные платежи удается только после полного погашения полученного займа. Ведь всегда остается риск увеличения ежемесячной суммы за счет штрафных санкций.

В любом случае любые платежи, на получение которых может претендовать банк, должны быть прописаны в кредитном договоре или дополнениях к нему. Поэтому перед подписанием документов нужно внимательно их изучить, чтобы потом размер подлежащей к уплате суммы по кредиту не стал для заемщика неприятным сюрпризом.