Как взять автомобиль в кредит без первоначального взноса?

Когда приобретение транспорта – насущная потребность, а необходимых денежных средств нет, можно воспользоваться системой автокредитования. Эта сделка выгодна всем её сторонам, поскольку клиент немедленно получает машину, автосалон – полную оплату её стоимости, а банк –прибыль.

Машина в кредит без первоначального взноса может быть приобретена только в автосалоне. Купить подержанную машину по системе автокредитования нельзя. Можно оформить кредит наличными средствами и взять машину с рук. Но банковский процент по потребительский кредитам настолько высок, что экономия на цене автомобиля теряет актуальность. В редких случаях подержанную машину в кредит можно взять непосредственно у банка. Речь идёт о кредитном транспорте, изъятом по решению суда у злостных неплательщиков.

При покупке машины в кредит оформляются следующие документы:

• Договор купли-продажи автомобиля

Такой договор заключается между клиентом и продавцом, например – автосалоном. Его форма и содержание могут нести произвольный характер.

При этом в тексте всегда указано, что машина передаётся покупателю по акту приёма-передачи и только после полной оплаты её стоимости. На момент, когда покупатель забирает машину, все иные формальности уже улажены: транспортное средство поставлено на учёт в ГИБДД, собственником в техпаспорт вписан покупатель.

• Договор автокредитования

Покупатель ограничен в выборе банка, в котором будет оформлять кредит если не юридически, то фактически. В некоторых случаях автосалоны сотрудничают сразу с несколькими банками, хотя обычно автосалон не оставляет выбора покупателю, направляя его в конкретный банк. В случае когда спектр предложенных им кредитных продуктов не устраивает покупателя – менять придётся и банк, и автосалон.

Однозначным плюсом обращения в банк через автосалон является то, что автодилеры совместно с представителями банка разрабатывают оптимизированные программы кредитования на льготных или акционных условиях. Анкету и заявку на кредитование обычно отправляют непосредственно из автосалона.

Прежде чем подписать договор о получении авто в кредит, следует его внимательно прочитать и удостоверится в правильном понимании. Годовая процентная ставка по автокредитам невысока, но в договоре может быть предусмотрен ряд других выгод банка: одноразовый платеж за открытие счета, комиссия за ведение кредитного счета, плата за кассовое обслуживание, штраф за досрочное погашение и др.

Выдавая автокредит, банк обычно требует справку о доходах. Получение согласия на кредитование без неё чревато существенным повышением базовой процентной ставки.

Договор залога

Реализация договора кредитования между покупателем и банком носит специфический характер. Банк свои обязательства выполняет сразу – перечисляет оговорённую сумму автосалону. Выполнение обязательств клиентом растянуто во времени. Более того, если речь идёт об оформлении кредита без взноса, на момент фактического получения автомобиля на руки, его собственник не вложил в него собственные средства.

Банк хочет иметь некую гарантию оплаты, которая может быть реализована разными способами (гарантия, поручительство со стороны третьих лиц). Самым удобным всё же является залог кредитного транспортного средства.

Договор страхования

Одним из условий оформления договора автокредитования является страхование кредитного автомобиля. Одалживая деньги заемщику, банк, как правило, принуждает его оформить полис полного страхование КАСКО и рекомендует (а в действительности -навязывает) конкретную страховую компанию.

При подписании данного договора покупателю следует обратить особое внимание на его условия.Не исключено, что единственным выгодоприобретателем по условиям договора будет указан банк, а стоимость услуг страхования будет завышена. Учитывая тот факт, что цена полиса составляет до 10% стоимости автомобиля в год, стоит задуматься о целесообразности его покупки.

Отдельные нюансы заключения договора автокредитования

Стоит обратить внимание на правовой режим собственности на транспортное средство. Законодательство РФ указывает, что имущество, купленное одним из супругов, является их общей совместнойсобственностью независимо от того, кто записан в техническом паспорте в качестве титульного собственника.

Поэтому автокредит без взноса, как и договор залога, оформляется только при наличии письменного согласия супруга (супруги) покупателя, оформленных в установленной форме. Если же покупатель в браке не находится, он составляет об этом заявление.

С 1 июля 2014 года факт залога автомобиля по действующему кредитному договору может фиксироваться в реестре движимого имущества. Это действие необязательно, но, поскольку банк заинтересован в его произведении, оно производится повсеместно.

Следует быть готовым к тому, что органы ГИБДД могут вымогать справку банка – заставодержателя о полном погашении кредита или о согласии на совершение того или иного регистрационного действия.