Вклады с максимальными процентами для пенсионеров

Каждый вкладчик желает вложить деньги в банк под максимальные проценты, чтобы приумножить свои честно заработанные средства.

Особенно это актуально для пенсионеров, которые в нашей стране, к сожалению, всегда испытывают финансовый голод. Вклады для пенсионеров могут отчасти решить финансовые проблемы социально не защищённых слоёв населения, но при необдуманных вложениях могут только усугубить их положение.

Какие бывают депозиты для пенсионеров

Многие банки предлагают специальные пенсионные депозиты, получить которые можно только при наличии пенсионного удостоверения. Такие депозитные программы, как правило, характеризуются высокими процентами и краткосрочностью вложения.  Таким образом, наши банки идут по стопам своих западных коллег.

Краткий срок для высокопроцентного кредита вполне естественно, вот только выгодно ли это нашим пенсионерам?.  Пенсионер в развитых западных странах, как правило, с ранней молодости участвует во всяких негосударственных пенсионных программах, что к старости гарантирует ему неплохой капитал, который можно выгодно вложить.

Понятно, что краткосрочный высокопроцентный кредит выгоден тогда, когда есть приличная сумма денег, проценты от которой за полгода можно потратить, например, на путёвку в санаторий.

Но наши пенсионеры, как правило, не имеют таких серьёзных сбережений. Негосударственное пенсионное страхование у нас только начинает развиваться, и новоиспечённые пенсионеры ещё из категории тех, кто не то что не участвовал в таких программах, но и не слышал о них.

Часто банки предлагают интересные депозитные программы для владельцев пенсионных карт. По сути, любая платёжная дебитная карта является своего рода депозитом, так как на остаток средств на такой карте насчитываются проценты, как правило, довольно скромные.

Депозитные программы держателям пенсионных карт предполагают существенное увеличение таких процентов.  Учитывая, что для большинства пенсионеров депозит является альтернативой трёхлитровой банке под кроватью, то депозит пенсионных карт является универсальным решением для большинства пенсионеров.

Кроме вышесказанного никто не запрещает пенсионерам оформлять депозиты специально для них не предназначенные. Выбор таких программ намного больше, да и условия иногда бывают куда интереснее специальных пенсионных депозитов. Для наших пенсионеров, наверное, единственным ограничением буде первоначальный взнос, величина которого будет определять его доступность для пенсионера.

Как пенсионеру выбрать депозит?

Описывать конкретные депозитные программы разных банков, проводить их сравнительную характеристику и определять победителей этого хит-парада – попросту пустая затея.

Всё потому, что банки меняют свои программы как перчатки, ежедневно выпуская новые и закрывая старые. Очень может быть, что пока вы читаете данную статью те депозитные программы, о которых я всё же упомяну в этой статье, перестанут быть актуальными. Поэтому при выборе депозита нужно руководствоваться определёнными критериями, которым должен соответствовать выгодный депозит в наше время.

Высокие процентные ставки

Банки просто обожают заманивать социально незащищённое население: пенсионеров, студентов, инвалидов, и т.д. неприлично высокими процентными ставками.

Но нужно знать, что если банк предлагает процент по депозиты выше 18 процентов – это говорит о том, что банк испытывает серьёзные финансовые трудности, и ему срочно нужен свежий капитал. В такой банк крайне опасно вкладывать большие суммы денег, так как есть риск их не получить обратно.

Порядок наследования депозита

Пенсионерам, немудрено, задумываться о наследниках, и о том, как они смогут распорядиться наследством после его открытия.  По общим правилам, доступ к обычному депозиту наследник получит только после вступления в наследство, что при самых благоприятных обстоятельствах наступит лишь спустя полгода после открытия наследства.

Следует отметить, что за это время банк может не учесть проценты, или насчитать их без пенсионной льготы, а то и вовсе перевести первоначальный взнос пенсионера на поточный счёт, доступ к которому вручить наследнику. Конечно, всё это оговаривается условиями договора, но множество непонятных условий мелким шрифтом не читает даже молодёжь, не то, что пенсионеры.

Но есть и альтернатива совместный доступ к депозиту родственника. Если у пенсионера всего один прямой наследник, или же пенсионер точно знает, кому из наследников хочет передать депозит в наследство можно оформить с ним совместный доступ.

В этом случае наследник будет иметь право доступа к депозиту уже сразу после смерти пенсионера, и недобросовестные сотрудники банка не смогут помешать наследнику, получить максимальные проценты пенсионера по такому депозиту.

 Профиль банка

Если банк позиционирует себя как пенсионный – это говорит не в пользу его выгоды для пенсионеров, а о том, что он давно не пересматривал свою маркетинговую политику.

Пенсионные банки были актуальны в далёкие 90-е, когда право выплачивать пенсии имел далеко не каждый банк. Поэтому название «пенсионный» было оправдано. Сегодня стандартная банковская лицензия даёт такое право, и с этой точки зрения, каждый банк является пенсионным.


Выгодным же будет вложение в инвестиционные банки, а также банки входящие в международные банковские группы. В первом случае депозиты являются основным хлебом банка, а потому он будет предлагать самые заманчивые программы, чтобы привлечь вкладчиков из всех социальных групп, в том числе и пенсионеров.

Участие банка в международных финансовых группах говорит о его надёжности. Такие группы, как правило, предоставляют свои гарантии сохранности сбережений вкладчиков и программы возмещения утраты вкладов.

Банковские гарантии и компенсации

Сегодня каждый российский банк выдающий депозиты обязан быть участником государственного фонда гарантирования вкладов физических лиц. Участие в этом фонде обязывает банк за свой счёт страховать депозиты физических лиц на случай отзыва банковской лицензии и  моратория Банка России на удовлетворение кредиторских требований.

Банк достоин внимания потенциального вкладчика, только если состоит в таком фонде. Проверить информацию  о членстве банка можно в сети интернет, хотя каждый банк член фонда гарантирования, охотно заявляет об этом в своей рекламе.

Оптимальные процентные ставки

Любой депозит сам по себе не приносит банку доход, а ,напротив сулит ему расходы.  Но банк сможет получить прибыль за счёт привлечённых таким способом средств. Правда, это возможно лишь тогда, когда процентная ставка по депозитам ниже уровня инфляции.

По официальным прогнозам инфляция в России в наступающем году составит от 8 до 10 процентов. Следовательно, комфортными процентами для банка будут депозиты под 5-6 процентов.

Но такие проценты насчитывают лишь на зарплатные и пенсионные карты как бонус. Среднестатистический же депозитный продукт предлагает от 7 до 12 процентов, а есть и депозиты с максимальными ставками до 14 процентов. Это говорит о том, что российские банки нынче испытывают такой финансовый голод, что идут на убыточные депозиты, чтобы привлечь вклады граждан.

Но большинство современных депозитов применяют плавающую процентную ставку, которая изменяется в зависимости от срока вклада, при этом наиболее выгодными являются годичные вклады. Именно за вклады на такой срок банки предлагают убыточные для себя и прибыльные для вкладчика 10-12 процентов годовых.

При этом вклад на больший или меньший срок уже предполагает выплату 6-7 процентов, то есть ликвидных для банка условиях.

Такими высокими процентными ставками банки очень рискуют. Существует высокая вероятность наступления неплатёжеспособности таких банков, и, как следствие замораживание вкладов  и длительные процедуры возврата вложенных средств.

Из этого всего следует, что вклады для пенсионеров лучше выбирать краткосрочные под высокие процентные ставки, при этом не следует вкладывать все сбережения в один банк, а распределить их по разным финансово-кредитным учреждениям, но обязательно являющихся участниками фондов гарантирования вкладов физических лиц и международных банковских групп.

Валюта вкладов для пенсионеров

Лучше всего пенсионерам вкладывать средства в рублях. Так как основной доход пенсионера – это пенсия, и выплачивается они именно в рублях,  пополнения валютных депозитов потребует конвертации, на которой пенсионер может потерять больше, чем заработает на депозите. К тому же проценты по валютным депозитам обычно на порядок ниже, чем  по депозитам в рублях.

Лучшие депозитные программы для пенсионеров

Выгодный депозит «Смарт-вклад» предлагает банк «Тинькофф». Хотя депозит и не предназначен специально для пенсионеров, он предлагает неприлично высокую процентную ставку в 12,68 процентов при вкладе на один год в рублях. Этот вклад классический не предполагает преждевременного частичного снятия и прочих депозитных льгот.

Но при таких процентах можно и пережить. Разумеется, банк страхует сбережения вкладчиков, выпускает бесплатную дебитную карту и предоставляет к депозиту стандартный комплекс банковских услуг.

Интересную пенсионную программу предлагает Банк Жилищного Финансирование, который готов выплачивать 12 процентов годовых вкладчикам пенсионерам при осуществлении вклада на полгода.

Депозит ограничен минимальной суммой вклада в 3000 рублей, не предполагает досрочного частичного снятия, но допускает пополнение и капитализацию. По окончанию срока возможна автоматическая пролонгация.

Есть достойное предложение и для пенсионеров ищущих альтернативу трёхлитровой банке. Сбербанк России, желая вернуть  к себе доверие вкладчиков предлагает не очень вкусный но экономически честный, а потому надёжный депозит «Пенсионный плюс»  Здесь возможно всё: досрочное снятие практически полной суммы, так как несгораемый остаток составляет всего один рубль.

Неограниченное пополнение, капитализация, автоматическая пролонгация и рекордно большой срок вклада – 3 года. Правда за всю эту свободу придётся заплатить низкой, но честной процентной ставкой в 3,67 процента.

Исходя из всего выше изложенного и на примере представленных депозитных программ, выгодной инвестиции будет разделить сбережения на 3 части: одну  большую и две поменьше. Большую положить на честный депозит от Сбербанка, а с меньшими суммами попытать удачу в частных банках с высокими процентными ставками.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.