Как удешевить кредит малому бизнесу?

Кредиты малому бизнесу достаточно дорогой банковский продукт.

Банки высоко оценивают риски и стараются застраховать себя от возможных потерь, увеличивая процентную ставку. При этом рентабельность малых предприятий не настолько высока, чтобы покрывать предлагаемый банками уровень процентной ставки. В связи с этим, возникает вопрос: как снизить стоимость кредита для малых предприятий? Государство и банки предусмотрели для этого несколько возможностей, которые изложены ниже.

Во-первых, это тщательная подготовка пакета документов для кредита. Ведь, как чаще всего берут кредит небольшие компании? Собирают имеющуюся отчетность и приходят либо в банк, в котором обслуживаются, либо в банк, в котором есть знакомые. Затем заполняют необходимые документы, которые предложили в банке и ждут ответа.

При этом чаще всего в таком случае потенциальные заемщики проходят оценку кредитоспособности по скоринговой системе, которая определяет класс заемщика и от него зависит процентная ставка. Поэтому самая распространенная ошибка в этой ситуации – пускать все на самотек и предоставлять просто имеющиеся документы.

Дело в том, что скоринговые системы сравнивают конкретного потенциального заемщика с портретом идеального клиента и на основании этого определяют класс кредитоспособности, а значит и процентную ставку (чем класс выше, тем ставка ниже). Поэтому при подготовке документов лучше всего несколько раз проконсультироваться с кредитным инспектором банка, чтобы повысить свои шансы на получение более дешевого кредита.

В частности, особое внимание необходимо уделить показателям собственного дохода, имущественного положения и так далее. Ведь для банка важно, что собственник малого предприятия показывает не только само предприятие, но и свое финансовое состояние. У банка появляется меньше сомнений в непрозрачности сделки, а значит, повышается вероятность выдачи кредита.

Кроме тщательной подготовки документов, необходимо еще и выбирать банк. Во-первых, банки заинтересованы в настоящее время в качественных кредитоспособных заемщиках. Хорошо подготовленный пакет документов может убедить банк в положительной репутации компании.

Поэтому при выборе банка необходимо учитывать имеющуюся конкуренцию, обращать внимание на акции банков (кредиты малому бизнесу без комиссий, например), собирать информацию о целевой аудитории банков. Так, некоторые банки активно кредитуют торговые предприятия или предприятия пищевой промышленности, значит, у них есть выгодные условия для этих компаний. Если заемщик подходит под целевой сегмент банка, то у него есть все шансы получить выгодный кредит.

И, наконец, третий вариант удешевления кредита – воспользоваться помощью государства. В каждом регионе есть целевая программа, в рамках которой предусмотрено предоставление субсидий на покрытие части расходов по процентам за банковские кредиты представителям малого бизнеса. Для получения такой помощи необходимо собрать определенный пакет документов, в котором ключевую роль играют отсутствие задолженности по налогам и подтверждение уплаты процентов по кредитам, и представить его в соответствующие органы власти. Единственным минусом такой помощи является то, что она предоставляется после оплаты процентов. То есть предпринимателю сначала необходимо оплатить проценты, а потом только получить их частичную компенсацию.

Таким образом, у предпринимателя есть достаточный набор инструментов по снижению стоимости кредитов. Необходимо лишь эффективно ими воспользоваться.