Как получить ипотеку без подтверждения дохода?

Вполне логично, что при выдаче кредита банки стараются минимизировать свои риски, и это однозначно сказывается на потенциальных клиентах: к ним выдвигаются достаточно высокие требования, включая положительную кредитную историю, а также поступление стабильной заработной платы.

Разумеется, чем больше размер кредита, тем выше требования к клиенту, поскольку возникает рост кредитных рисков, а самым большим кредитом является ипотека. Банки всегда просят представить справки о доходах, чтобы оценить платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика.

Это является обязательным пунктом рассмотрения заявки на выдачу ипотеки, ведь банку не выгодно выдавать заранее безнадежные кредиты. Тем не менее, есть ситуации, когда представить данные для подтверждения доходов кредитору для клиента является трудным или невозможным. Сможет ли он тогда получить ипотеку?

Условия выдачи ипотеки

Безусловно, в некоторых ситуациях кредитор может одобрить заявку на получение ипотеки без подтверждения доходов, клиент банка – получить денежные средства, но только, если ситуация соответствует двум требованиям:

• Клиент готов внести повышенный первоначальный взнос. Иными словами, банки ожидают, что заемщик внесет в счет покупки часть средств, что и будет являться первоначальным взносом. Как правило, такой взнос составляет не менее 15% от оценочной стоимости покупки. Однако чем большую сумму вносит заемщик, тем больше доверия возникает у банка к нему. Это позволяет банкам предоставить кредит без подтверждения доходов. Стоит уточнить, что для разных банков сумма первоначального взноса может быть отличной от 15%. К этому стоит быть готовым, а также к тому, что еще одним условием будет страхование ответственности заемщика.
• Клиент имеет открытый счет в данном банке, на который зачисляется заработная плата. В этом случае заёмщик также может получить ипотеку без представления справок о доходах, поскольку о денежных поступлениях кредитор может судить по движению денежных средств по счетам без привязки к документам о доходах. Данное условие говорит о том, что в первую очередь заемщикам стоит обращаться за кредитом туда, где у него открыт счет для зачисления заработной планы, ведь кроме выше упомянутого в таком банке могут быть и более низкие процентные ставки.

Таким образом, заемщик может получить ипотеку и без подтверждения доходов: существует такой банковский продукт, как ипотека по двум документам.

Если заявитель не работает официально

Российская практика показывает, что проблемы с представлением справок о доходах в основном возникают у тех лиц, которые получают неофициальную заработную плату. Обычно для подтверждения доходов представляют справку 2НДФЛ, но в ситуациях с неофициальной работой вместо обычной справки заемщик должен представить кредитору справку по форме кредитора, которую должен заполнить работодатель.

Для кредитора такой документ будет аналогом справки о доходах, но, между тем, банк в таком случае может захотеть обезопасить себя от лишних рисков, повысив процентную ставку по ипотеке.

Обычно кредитор просит 2 документа: паспорт и другой подтверждающий личность документ (водительское удостоверение и т.д.). Стоит отметить, что в качестве второго документа банк может попросить представить документы о том, что у потенциального заемщика есть денежные средства для первоначального взноса: это может быть выписка с банковского счета, жилищные сертификаты и т.д.

Срок кредитования

В ситуации, если заемщик не может документально подтвердить свой доход, банк может снизить срок кредитования, например, с 50 лет до 30 или 20. Однако срок ипотеки по двум документам может совпадать с обычными сроками, если срок ипотеки итак относительно небольшой.

Размер первоначального взноса

Банк может запросить первоначальный взнос до половины величины выдаваемой ссуды в тех случаях, если заемщик подал заявку на получения кредита по двум документам. Однако кредитор может установить и максимальный размер взноса, например, при относительно небольшом размере кредита взнос до 70%. Средняя же величина первоначального взноса составляет около 10-20%.

Размер процентной ставки

Размер процентной ставки по кредиту зависит от множества факторов: первоначального взноса, ликвидности приобретаемого имущества и т.д. В случае отсутствия справок о доходах, то кредитор склонен повышать ставки из-за роста риска невозврата кредита.

Одни банки при прочих равных условиях ставки по кредиту по двум документам ставят выше стандартных на 0,5-1%. Другие банки ставят просто более высокие ставки – на 2-3% выше без привязки к стандартным ставкам.

Максимальная сумма кредита

Обычно кредиторы ставят ограничение по наибольшему размеру кредита около 15 млн. руб. Если заемщик получает ипотеку по двум документам, то такой размер может снизиться в 2 раза. Тем не менее, отдельные банки могут не снижать максимальную сумму. В некоторых случаях это зависит от региона проживания (в Санкт-Петербурге и Москве наибольший размер кредита не зависит от полноты пакеты документов, представленных кредитору).

Таким образом, кредитор стремится обезопасить себя от лишних рисков, путем запроса документов о получении заработной платы. Тем не менее, существует и такой банковский продукт, как ипотека по двум документам, который не требует подтверждения доходов.

Безусловно, он имеет много минусов, как например, повышенная процентная ставка или высокий первоначальный взнос, однако он же способен выручить тех заемщиков, которые не могут представить справку о доходах. В любом случае, перед тем, как написать заявление, чтобы получить ипотеку, крайне важно взвесить все плюсы и минусы, а также тщательно изучить условия кредитования, чтобы не остаться разочарованным.